Как МФО Казахстана оценивают заёмщиков в 2026 году: КДН, доходы и биометрия

Дата публикации: Октябрь 2026 г. | Информация актуализирована на основе действующих нормативных актов АРРФР (дата проверки источников: 13 октября 2026 года)

Представьте обычную ситуацию: сломалась стиральная машина, до зарплаты ещё неделя, а на карте пусто. Раньше перехватить небольшой микрозайм в интернете можно было за пару минут — заполнил анкету, прошёл быстрый тест и забрал деньги. Но в последнее время всё больше казахстанцев сталкиваются с ответом: «Вам отказано».

Регулирование микрофинансового рынка в Казахстане планомерно совершенствуется, и финансовые компании обязаны строить свои процессы оценки заёмщиков в соответствии с установленными регулятором стандартами.

Что изменилось в правилах оценки заёмщиков?

Правила игры на рынке микрокредитования обновляются регулятором регулярно. МФО обязаны соблюдать установленные законодательством требования при оценке платёжеспособности заёмщиков. Конкретные модели скоринга и дополнительные критерии оценки могут различаться в зависимости от организации.

1. 1

   Оценка и подтверждение доходов

   При рассмотрении заявки МФО оценивает платёжеспособность заёмщика по установленным нормативными правилами критериям. В зависимости от ситуации могут учитываться официальный доход, расходы и пополнения по дебетовой карте, сведения о банковских счетах и другие предусмотренные правилами показатели. Поэтому отсутствие пенсионных отчислений само по себе не означает автоматического отказа: значение имеют применимые требования и данные, на основании которых организация рассчитывает доход клиента.

2. 2

   Влияние кредитной истории

   Сведения о просрочках могут отражаться в кредитной истории в соответствии с законодательством РК. Даже небольшая задержка платежа в прошлом не означает автоматический «бан», однако скоринговая система МФО учитывает историю платежей при комплексной оценке надежности клиента.

3. 3

   Биометрическая аутентификация

   С 2026 года проведение биометрической аутентификации в банках и МФО регулируется обновлёнными правилами АРРФР. Процедура предусматривает получение изображения лица, проверку его достоверности и сопоставление с эталонным изображением. Если проверка не пройдена, потребуется следовать инструкциям сервиса и при необходимости повторить процедуру. Биометрия предназначена, в частности, для снижения риска мошенничества при дистанционном оказании финансовых услуг.

4. 4

   Первоначальный лимит

   Размер и условия первого микрокредита для нового клиента определяются самой микрофинансовой организацией на основе её внутренних критериев оценки риска и кредитоспособности заёмщика.

Почему усложнились правила оценки заёмщиков?

Финансовый сектор требует чёткого регулирования. Главный регулятор рынка — Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Государство стремится снизить уровень долговой нагрузки населения и повысить прозрачность финансовых услуг. Ключевые законодательные ориентиры касаются нескольких направлений:

1. 1

   Коэффициент долговой нагрузки (КДН)

   КДН отражает соотношение платежей по кредитным обязательствам заёмщика и его дохода. Для оценки платёжеспособности заёмщиков МФО применяются предельные значения, установленные действующими нормативными правовыми актами. В частности, в нормативном регулировании предусмотрены значения 0,5 и 0,25 для определённых категорий заёмщиков. При этом применимый предел, состав учитываемых обязательств и порядок расчёта необходимо определять по действующей редакции правил с учётом предусмотренных исключений.

2. 2

   Оценка платёжеспособности

   Постановление Правления АРРФР от 27 января 2026 года № 1 внесло изменения в правила регулирования финансовых организаций, в том числе в части порядка оценки платёжеспособности заёмщиков и подтверждения источников их дохода.

3. 3

   Правила биометрии

   Постановление Правления АРРФР от 3 апреля 2026 года № 54 утвердило актуальные правила проведения биометрической аутентификации, направленные на защиту заёмщиков и предотвращение дистанционного оформления микрозаймов без их согласия.

Несоблюдение обязательных требований может повлечь предусмотренные законодательством меры воздействия со стороны АРРФР.

Рекомендации для заёмщиков в новых условиях

Чтобы повысить шансы на успешное рассмотрение заявки, соблюдайте три простых правила:

1. 1

   Проверьте свой кредитный отчёт

   Закажите персональный отчёт в Первом кредитном бюро (ПКБ) или через портал eGov.kz. Убедитесь, что все ранее закрытые рассрочки и займы имеют актуальный статус.

2. 2

   Учитывайте действующие обязательства

   Активные кредиты и рассрочки могут влиять на оценку долговой нагрузки. Перед подачей заявки рассчитайте общую сумму ежемесячных платежей и оцените, останутся ли у вас средства на обязательные расходы. Не берите новый микрокредит, если его погашение создаст риск просрочки по другим обязательствам.

3. 3

   Подготовьтесь к биометрии

   Проходите аутентификацию в хорошо освещённом помещении, без головных уборов и очков, держа камеру прямо перед лицом.